Luottotietojen menettäminen ja maksuhäiriömerkintä

Luottotietojen menettäminen ei ole ikinä hyvä juttu – paitsi jos olet velkakierteessä, eikä tilanteesta ole muuta ulospääsyä. Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa elämää, mutta samalla se takaa, ettei ylivelkaantunut henkilö voi enää elää velaksi. Se antaa ylivelkaantuneelle mahdollisuuden hoitaa raha-asiansa kuntoon.

Maksuhäiriömerkintä ja asuminen

Jos maksat vuokran tunnollisesti maksuhäiriömerkinnän saatuasi, vuokra-asuntoa ei irtisanota maksuhäiriömerkinnän takia. Sen sijaan uuden asunnon vuokraaminen vaikeutuu.

Vuokra-asunnon tarjoajilla ja välittäjillä on oikeus tarkistaa asunnonhakijan luottotiedot. Kunnat ja isommat vuokra-asuntoyhtiöt tarkistavat tiedot yleensä itse, mutta esimerkiksi välitystoimisto tai yksityinen vuokranantaja voi pyytää hakijaa itse toimittamaan luottotietorekisteriotteensa. Löydät ohjeet luottorekisteriotteen tilaamiseen esimerkiksi Takuusäätiön verkkosivuilta.

Vakavimpia ongelmia aiheuttavat vuokra- ja vastikerästeistä tulevat maksuhäiriömerkinnät. Saatat kuitenkin saada kunnan vuokra-asunnon, vaikka rekisterissä näkyisikin maksuhäiriömerkintä. Ehtona on, että olet maksanut vanhat vuokrarästit pois.

Luotot, kortit ja pankkitili luottotiedottomalle

Luottolaitostoiminnasta annettuun lakiin tuli vuoden 2017 alussa muutos, joka varmistaa kansalaisille peruspankkipalvelut:

• Jokaisella on lain mukaan oikeus saada ja pitää pankkitili ja maksukortti.

• Maksuhäiriömerkintä ei enää estä verkkopankkitunnusten saamista. Tunnusten saaminen voidaan joissain tilanteissa kuitenkin evätä, esimerkiksi jos pankilla on syytä epäillä verkkopankkitunnusten väärinkäyttöä.

Maksuhäiriömerkinnän tarkoituksena on estää uusien luottojen saaminen ja lisävelkaantuminen. Siten esimerkiksi maksukortin luotto-ominaisuus voidaan sulkea maksuhäiriömerkinnän myötä. Osamaksusopimuksen tai pienen luoton saaminen voi joskus onnistua maksuhäiriömerkinästä huolimatta. Hyvät vakuudet, kuten omaisuus tai maksukykyiset takaajat, saattavat auttaa saamaan lainaa tai luottoa. Harkitse kuitenkin tarkasti ennen kuin pyydät takaajia tai muiden ihmisten omaisuutta lainasi vakuudeksi.

Yleisen käsityksen mukaan maksuhäiriömerkintä on este pankkilainan saamiselle. Maksuhäiriömerkintä ei kuitenkaan automaattisesti laita henkilöä pankin mustalle listalle, vaan pankin kanssa kasvotusten neuvoteltaessa liikkumavaraa saattaakin löytyä. Pankin kantaan vaikuttaa se, milloin maksuhäiriö on tullut, minkä takia ja miten asia on hoidettu. Pankkien kilpailu lainamarkkinoilla on tiukkaa ja marginaaleista voidaan tinkiä, jos pankki kokee asiakkaan mieluisaksi. Luottokorttia et kuitenkaan voi saada, mikäli sinulla on maksuhäiriömerkintä. 

Lainoja tai luottotilejä ei irtisanota maksuhäiriömerkinnän vuoksi. Irtisanomiseen tarvitaan maksujen selvää laiminlyöntiä. Maksuhäiriömerkintä ei myöskään estä velkojen järjestelemistä. Velkajärjestelystä tulee kuitenkin oma merkintänsä.

Pankin vaihtaminen ei välttämättä onnistu, mikäli sinulla on maksuhäiriömerkintä. Pankki saa valita asiakkaansa, eikä sen tarvitse perustella syytä, mikäli et heidän näkökulmastaan ole luotettava asiakas.

Luotonantajat voivat kieltäytyä alentamasta lainasi kuukausierää tai myöntämästä lyhennysvapaata. Ne haluavat saada rahansa mahdollisimman nopeasti takaisin, sillä merkintä luottotiedoissa kertoo asiakkaan epävarmasta maksukyvystä. Tällaisessa tapauksessa voi neuvotella perintätoimiston kanssa.

Maksuhäiriö, työ ja opiskelu

Maksuhäiriö voi hankaloittaa työllistymistä tai työpaikan vaihtamista. Tosin työnantaja saa tarkistaa luottotietosi ainoastaan, jos hakemaasi työhön kuuluu merkittävää taloudellista vastuuta tai se edellyttää erityistä luottamusta.

Olemassa olevaa työsuhdetta ei voida irtisanoa maksuhäiriömerkinnän takia. Se voi kuitenkin estää pääsyn uuteen tehtävään organisaation sisällä, mikäli tehtävässä on taloudellista vastuuta.

Pankit eivät ole aiemmin myöntäneet valtion takaamaa opintolainaa henkilölle, jolla on maksuhäiriömerkintä. Asumis- ja opintotukilakimuutosten myötä tilanne kuitenkin muuttuu. Valtion takaama opintolaina voidaan 1.8.2017 alkaen myöntää myös opiskelijalle, jonka luottotiedoissa on häiriömerkintä.

Vakuutukset, puhelin- ja nettiliittymät

Vakuutusyhtiön ei tarvitse lain mukaan myöntää vapaaehtoista vakuutusta, mikäli se ei luota vakuutuksen hakijan maksukykyyn häiriömerkinnän ja luottotietojen perusteella. Vakavat ja toistuvat maksuhäiriöt estävät vakuutuksen saannin, mutta vähäiset merkinnät eivät välttämättä. Vakuutusyhtiön on aina perusteltava hylkäävä päätös.

Pakollinen liikennevakuutus on aina myönnettävä, mutta vakuutusyhtiö voi vaatia koko ensimmäisen vuoden vakuutusmaksut maksettavaksi kertasuorituksena ennakkoon. Vapaaehtoista ajoneuvovakuutusta vakuutusyhtiön ei ole pakko myöntää. Olemassa olevan tai ei täysin välttämättömän, vapaaehtoisen ajoneuvovakuutuksen lopettaminen voi olla järkevääkin, mikäli on vaikeuksia maksaa tärkeämpiä laskuja.

Jos henkilö menettää luottotietonsa tai saa maksuhäiriömerkinnän, kotivakuutusta ei myönnetä. Sen puute haittaa asunnon saamista, sillä vuokranantajat vaativat usein, että vuokralaisella on kotivakuutus. Olemassa oleva kotivakuutus kannattaa maksaa, sillä uuden vakuutuksen saaminen on vaikeaa. Siinäkin tilanteessa, että vakuutus myönnetään, koko vuoden maksut saatetaan vaatia maksettavaksi etukäteen kertasuorituksena.

Edellä mainittuun tilanteeseen pyritään etsimään ratkaisua uudella pilottivaiheessa olevalla vakuutuksella. LähiTapiola on kehitellyt vakuutuksen, jonka ottaa vuokranantaja. Se korvaa muun muassa kiinteälle sisustukselle aiheutetut ilkivaltavahingot sekä kolmannelle osapuolelle aiheutetut vahingot, kuten vesivahingot. Tällä pyritään helpottamaan luottotietonsa menettäneiden asunnonsaantia ja lisäämään vuokranantajien halukkuutta vuokrata asuntojaan. Kokeilu alkoi vuoden 2016 lopulla kohdistuen noin 2 000 tukiasuntoon. Vakuutuskokeilu jatkuu vuoden 2018 loppuun, minkä jälkeen arvioidaan, sopisiko tuote vakuutusyhtiön valikoimaan.

Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa myös niinkin tavallisen asian kuin puhelin- tai nettiliittymän avaamista. Operaattorit vaativat vakuutusyhtiöiden tavoin ennakkomaksun eli esimerkiksi yhden vuoden maksut kerralla. Täysin ilman yhteyksiä ei kuitenkaan tarvitse olla, sillä aina voi hankkia prepaid-liittymän.

Perintäkirje ei ole maksuhäiriömerkintä

Perintäkirje ei vie ihmisen luottotietoja. Luotonhallintapalvelu Intrum Justitian mukaan puolet suomalaisista on joskus saanut perintätoimistolta muistutuksen maksamattomasta laskusta. Tilanne muuttuu ongelmalliseksi kuitenkin vasta, kun laskut alkavat kasaantua.

Maksuja jää hoitamatta unohduksen tai muun huolimattomuuden vuoksi, joten on tärkeää muistuttaa laskuista heti tuoreeltaan. Näin osapuolten kulut pysyvät parhaiten kurissa. Laskun unohtaminen silloin tällöin ei ole vielä ongelma. Eräpäivää voi pyytää siirrettäväksi tai tehdä isolle laskulle maksusuunnitelman. Sopimalla voi välttyä ylimääräisiltä kuluilta ja maksuhäiriöltä.

Easycredit noudattaa vastuullista luotonantotapaa

Easycredit noudattaa hyvää luotonantotapaa. Toimimme aina vastuullisesti ja olemme asiakkaamme luottamuksen arvoisia parhaalla mahdollisella tavalla. Vastuullista luotonantotapaa noudattamalla asiakas välttyy odottamattomilta kuluilta. Lisäksi ylivelkaantumisen ja maksuhäiriöiden riski pienenee. Vastuullisuus rakentaa luottamusta Easycreditin ja asiakkaidemme välillä.

Asiakkaidemme yksityisyys ja sen suojaaminen ovat meille tärkeää. Noudatamme asiakastietoja käsitellessämme Suomen henkilötietolakia. Asiakkaan tiedot on salattu kokonaan, ja niitä käsittelevillä henkilöillä on vaitiolovelvollisuus. Tietoja luovutetaan ulkopuolisille ainoastaan viranomaisten pyynnöstä.

Lainahakemuksessa käytössämme on verkkopankki- ja mobiilitunnistautuminen. Näin voimme varmistua, että kulutusluotto menee oikean henkilön nimiin. Lainaprosessissa lainanhakijalta tarkistetaan myös luottotiedot ja mahdolliset maksuhäiriöt eri rekistereistä, sillä Easycredit ei myönnä lainaa luottotietonsa menettäneelle henkilölle. Pyrimme aina varmistamaan, että lainanhakijalla on riittävästi tuloja lainan takaisinmaksuun.

Easycredit on Credigon rinnakkaispalvelu. Molemmat lainatuotteet ovat Northmill Bank AB, filial i Finland:n omistuksessa.

1.8.2017